[導(dǎo)讀]如果說(shuō)2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年則可謂互聯(lián)網(wǎng)金融新的起點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，從低調(diào)觀望到積極參與，今年商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系愈加緊密，布局互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐逐漸加快。

如果說(shuō)2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年則可謂互聯(lián)網(wǎng)金融新的起點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，從低調(diào)觀望到積極參與，今年商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系愈加緊密，布局互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐逐漸加快。

而一向被外界解讀為“船大難調(diào)頭”的五大行，不管從整體戰(zhàn)略到創(chuàng)新產(chǎn)品，都展現(xiàn)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融前所未有的重視。經(jīng)過(guò)一年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融謀變已經(jīng)卓有成效。  
    今年新年伊始工行就上線了自家的電商平臺(tái)——“融e購(gòu)”。這不僅意味著互聯(lián)網(wǎng)金融“大潮”中，五大行再無(wú)旁觀者，同時(shí)更像是一聲“發(fā)令槍”，一向“動(dòng)作緩慢”的五大行開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)金融上奮起直追。

當(dāng)站在歲末回顧時(shí)，不難看出電商平臺(tái)僅僅是五大行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的起點(diǎn)。 
工行今年實(shí)現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“大轉(zhuǎn)身”，年中宣布從四個(gè)維度建造全新的“e-ICBC”，并在今年加速互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品布局，電商平臺(tái)是三大平臺(tái)之一，而三大平臺(tái)又是四個(gè)維度的第一維。在工行管理層“所有的產(chǎn)品今年年內(nèi)全部推出”的部署下，工行相關(guān)創(chuàng)新正在相繼

浮出水面。工行在年底上線了即時(shí)通信平臺(tái)“工銀融e聯(lián)”，工行的B2B平臺(tái)也已基本完成建設(shè)規(guī)劃，將會(huì)很快對(duì)外營(yíng)業(yè)，工行的直銷(xiāo)銀行平臺(tái)也即將上線。

此外，為了應(yīng)對(duì)第三方支付的挑戰(zhàn)，工行于年初推出了快捷支付品牌“工銀e支付”，主打小額線上支付交易，涵蓋了移動(dòng)端和傳統(tǒng)的PC端，還上線了“工銀e投資”客戶(hù)交易終端等產(chǎn)品。加上已經(jīng)推出的“逸貸”、“網(wǎng)貸通”以及即將推出的收單工具“線上POS”，工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中的三大產(chǎn)品線也逐漸成型。

除了工行“一馬當(dāng)先”，其他銀行中，中行今年也加速了布局互聯(lián)網(wǎng)金融，已陸續(xù)推出“中銀E社區(qū)”、“航運(yùn)在線通”、“惠民金融服務(wù)”等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。8月，中行在上海推出首家網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品O2O體驗(yàn)店。12月，中行還推出了B2B跨行支付產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了電商平臺(tái)一點(diǎn)接入中行，可以支持多家銀行企業(yè)賬戶(hù)在線支付。

農(nóng)行7月8日上線了互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)——“磐云”平臺(tái)，可提供信貸、理財(cái)、網(wǎng)購(gòu)、支付結(jié)算、投融資信中介等全業(yè)態(tài)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

建行繼續(xù)深耕“善融商務(wù)”平臺(tái)，個(gè)人商城完成首頁(yè)改版，進(jìn)一步突出 “精專(zhuān)特優(yōu)”品類(lèi)和優(yōu)質(zhì)商戶(hù)，實(shí)現(xiàn)了龍卡商城和善融個(gè)人商城的全面融合。企業(yè)商城推出采購(gòu)詢(xún)價(jià)功能，升級(jí)改版專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)綜合首頁(yè)；推出善融助手客戶(hù)端。同時(shí)建行還在3月推出跨境移動(dòng)支付產(chǎn)品。

   實(shí)際上，隨著銀行思路的轉(zhuǎn)變，金融互聯(lián)網(wǎng)化的步調(diào)今年大大加速，各銀行從去年開(kāi)始紛紛把互聯(lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容進(jìn)行戰(zhàn)略部署。這一點(diǎn)，從年初幾家大行的總行架構(gòu)改革就可看出，此輪改革幾大行均把互聯(lián)網(wǎng)金融提到了重要位置。 
工行電子銀行部成為11個(gè)利潤(rùn)中心之一；農(nóng)行將互聯(lián)網(wǎng)金融上升到全行戰(zhàn)略層面統(tǒng)籌謀劃，為現(xiàn)有電子銀行部增加了網(wǎng)絡(luò)金融部的職能；中行成立了新的網(wǎng)絡(luò)金融部；交行也將互聯(lián)網(wǎng)

金融作為事業(yè)部進(jìn)行業(yè)務(wù)探索推進(jìn)。

不過(guò)，在整體互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略上，幾大行制定了不同的戰(zhàn)術(shù)規(guī)劃。 8月，工行提出了打造集支付、融資、金融交易、商務(wù)、信息“五大功能”為一體的全新“E-ICBC”，意在打造較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和運(yùn)營(yíng)體系。

圍繞這一戰(zhàn)略，工行提出了四個(gè)清晰的維度：一是建設(shè)電商平臺(tái)、直銷(xiāo)銀行平臺(tái)和即時(shí)通信平臺(tái)；二是建立基于互聯(lián)網(wǎng)的支付、融資、投資理財(cái)三大產(chǎn)品體系；三是構(gòu)建線上、線下一體化的金融體系；四是建立健全大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

 根據(jù)這一頂層設(shè)計(jì)，建設(shè)三大平臺(tái)和三大產(chǎn)品線成為工行今年的重點(diǎn)任務(wù)，以此來(lái)構(gòu)建線上線下交互聯(lián)動(dòng)的服務(wù)體系和深層多維的大數(shù)據(jù)應(yīng)用機(jī)制。

 中行去年即從總體戰(zhàn)略角度推出以“中銀易商”開(kāi)放式平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，從易金融、泛金融、非金融、自金融四個(gè)維度建立起新的商業(yè)模式，解決傳統(tǒng)金融服務(wù)“貴”、“煩”、“慢”的問(wèn)題。

值得注意的是，“中銀易商”不同于已有銀行系電商的自營(yíng)模式或獨(dú)立垂直平臺(tái)模式，而是一種能有機(jī)滲透到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)體系并與其共生的形態(tài)，被中行稱(chēng)作“融入式電商金融”。 
農(nóng)行新一代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則以“一大平臺(tái)+四類(lèi)應(yīng)用”的戰(zhàn)略矩陣展開(kāi)，重點(diǎn)圍繞便捷支付結(jié)算和中小微投融資等核心業(yè)務(wù)，著力構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系和平臺(tái)化金融服務(wù)體系。 
而最早推出電商平臺(tái)的交行，則對(duì)平臺(tái)進(jìn)行了二次“革新”。2014年3月初，交行電商平臺(tái)“交博匯”全新升級(jí)，整合“積分樂(lè)園”商城與“交博匯商品館”，推出“積分消費(fèi)百貨店”。這意味著交行已把“金融服務(wù)”作為電商平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力，突破了一直掣肘銀行系電商發(fā)展的產(chǎn)品局限，同時(shí)將打造面向全體客戶(hù)的開(kāi)放式金融電商平臺(tái)的戰(zhàn)略布局。 
經(jīng)過(guò)一年的發(fā)展，五大行在互聯(lián)網(wǎng)金融上的謀變已經(jīng)卓有成效。 
從今年半年報(bào)來(lái)看，6月末幾家銀行的電子銀行業(yè)務(wù)收入都有較快增長(zhǎng)，電子渠道替代率都

已超過(guò)%70.

 6月末的數(shù)據(jù)顯示，建行“善融商務(wù)”累計(jì)發(fā)展商戶(hù)4.16 萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)發(fā)展會(huì)員451.19 萬(wàn)個(gè)；上半年成交金額191.48 億元，同比增長(zhǎng)193.26%。農(nóng)行全行電子商務(wù)累計(jì)交易金額為5445.96億元，同比增長(zhǎng)49.4%。交行電子支付注冊(cè)客戶(hù)數(shù)較年初增長(zhǎng)47.16%，電子支付交易筆數(shù)和交易金額同比分別增長(zhǎng)74.64%和297.17%。 
工行“融e購(gòu)”截至10月末注冊(cè)用戶(hù)已達(dá)837萬(wàn)戶(hù)、簽約商戶(hù)2148家，累計(jì)交易額超過(guò)342億元。“工銀e支付”9月末客戶(hù)數(shù)近2600萬(wàn)戶(hù)，支付金額超過(guò)300億元?！耙葙J”累計(jì)放款額達(dá)到1213億元，“網(wǎng)貸通”余額約3000億元，已累計(jì)向6.5萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬(wàn)億元。

 除此之外，今年五大銀行推出各種“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)軍直銷(xiāo)銀行的計(jì)劃也在加緊實(shí)施，“反擊”互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的號(hào)角越吹越響。

毋庸置疑，相比去年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域給銀行帶來(lái)的沖擊，經(jīng)過(guò)一年的布局，五大行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略愈發(fā)清晰，未來(lái)傳統(tǒng)銀行將會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)更好地融合。下一步，加強(qiáng)線上線下渠道的互通，充分健全大數(shù)據(jù)運(yùn)用，盡快提高競(jìng)爭(zhēng)力，將成為各行首要的選擇。

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